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　　金融科技行业在过去二十年间经历了快速的变革与发展，从最初的兴起逐步走向成熟。2024年金融机具行业在此双周期叠加效应下发生了结构性转变，智能现金处理设备需求呈现逆向增长。这种现象源于双重驱动力：一方面是监管强化，新版反洗钱指引推动鉴伪设备更新潮，金融机具国产化政策支持，智能化设备正成为市场增长的新引擎；另一方面是普惠金融需求，普惠金融政策的实施推动了金融资源向农村地区、小微企业和低收入群体的倾斜，这不仅扩大了金融服务的覆盖面，还催生离线交易设备技术创新，为金融机具行业带来了新的增长点。

　　据政府官网发布的2020－2024年支付体系运行总体情况数据统计显示，我国金融机具数量仍在逐年降低，2024年金融机具总量降低至80.27万台，较上一年减少4.28万台，减少的趋势自2022年开始，趋于平稳（如图1所示）。

　　从近五年的竞争格局来看，依然深耕金融终端设备领域的几家厂商（依次是广电运通、中电金融、恒银金融）业绩虽然有所波动，但整体较为平稳，市场份额的分布格局更加集中。头部厂商的优势主要体现在技术创新和市场拓展能力上。这一现象一方面离不开金融信创机构自身的及时调整与战略转型，另一方面也与金融终端市场的需求持续存在有所关联。

　　伴随着金融行业数字化转型的持续深化，虽然不少金融机构加大了线上场景布局，但线下场景依旧存在较大的价值，线下支付交易等行为仍为“刚需”，金融终端设备依然可以发展，但需要结合数字经济时代的新形势、新变化作出及时研判和调整。

　　2024年，在政策指引、技术成熟和行业需求共同驱动下，金融信创进入到应用深化和生态建设阶段，银行机构普遍遵循“从外围到核心”的改造路径，在监管引导下信创进程提速，头部银行机构信创改造已取得积极成效，6家国有大型银行和12家股份制银行基本完成核心系统信创改造升级，金融关键软硬件国产化替代水平和应用规模持续提升，自主可控的金融领域信息技术创新生态体系加快构建。

　　与此同时在金融机具国产化的进程中，人工智能技术正发挥着核心驱动力的作用，它不仅是技术上的突破，更是对整个金融行业生态的一次重塑，它让金融机具从“工具”变成了“智慧伙伴”，从“单一功能”走向“全场景服务”。政策大力支持与市场需求双向驱动，促使人工智能技术在金融机具中广泛应用，深度洞察金融业务需求，精准优化产品功能，实现智能化风险防控与卓越客户体验。技术自主可控确保金融数据安全，场景适配性强推动金融业务流程智能化升级，成本效益优势助力金融机构降本增效。人工智能赋能金融机具，不仅提升业务效率，更驱动金融行业数字化转型，为金融机构在激烈市场竞争中脱颖而出、实现可持续发展提供强大支撑。

　　具体来看，人工智能在金融机具垂直落地应用场景中发挥着重要作用。在智能风控方面，通过分析客户的信用历史、行为特征和社会关系等数据，为金融机构提供精准的风险评估和欺诈检测。例如风控机器人梳理“主观信用违约”“中介环境检测”“AIGC换脸”等8大风控要点，调用视觉大模型、声音大模型等多种大模型，帮助银行有效进行贷款风险识别；在智能营销领域，利用机器学习、知识图谱等技术构建精准营销、智能推荐模型，实现千人千面的个性化服务，大幅提升理财产品销售成功率，推动普惠金融发展。智能客服则通过生成式AI技术，为金融用户提供24小时在线的咨询、办理和解决问题的服务，能够处理信用卡丢失或被盗报告等复杂任务，提高用户满意度和转化率，降低人工成本和风险。此外，人工智能还广泛应用于智能投顾、智能理赔、智能运营等多个金融业务环节，不断拓宽金融业务领域边界，进行智能化场景赋能。

　　2024年3月，国务院发布进一步优化支付服务提升支付便利性的意见，为提升支付服务水平、打通支付堵点，实现国内国际无缝对接提供政策指引。7月一系列便利外籍人员来华政策措施相继出台，不少外国友人纷纷踏上“中国行”，银行、支付机构和清算机构加强合作，向外籍来华人士提供更加融合、便捷的一站式、多元化的金融服务，打造开放、多层次的友好支付环境。

　　在入境支付便利化一揽子措施的背景下，“大额刷卡、小额扫码、现金兜底”的整体原则已经明确，重点场所和重点商户受理境外银行卡、兑换外币和收取现金的服务水平在不断提升。外币兑换服务作为“现金兜底”思路下的工作重点，在优化外籍人员支付体验方面扮演重要角色。中电金融外币兑换机以其稳定可靠的产品优势，支持多种主流货币、不少于210种票面的鉴别和清点，并提供多种语言，24小时服务，实现一站省时高效办理；汇率支持实时和手动更新，可以根据汇率自动换算成对应人民币出钞，高效稳定，为银行金融机构外币自助服务渠道拓展助力，极大满足外宾来华人士在不同场合、不同时间的外币兑换需求。产品拓展性强，除了外钞业务外，还支持数币硬钱包的拓展。中电金融旗下外币兑换机凭借多种优势，相继中标多家银行，成为外币兑换服务中的一大主力军，实现了国家金融科技战略指导下深化支付服务场景建设的重要成果的目标。

　　推动重点旅游景区、旅游度假区、夜间文化和旅游消费集聚区、特色商业街区、重点旅游休闲街区、重要文娱场所等线上、线下场景更好便利消费支付，外币兑换机已在五星级酒店、机场和对外口岸等外宾较多地方批量投产，与此同时在银行现金中心也可布设本外币配钞处理一体机，该设备围绕客户集约运营、安全管理、创新转型和信息化建设的发展需求所自主设计研发的智能化产品，实现了从加钞到配钞封包的全流程作业的信息化和自动化，设备为精巧模块化设计，机身整体高度集成，创行业占地面积最小纪录。银行现金中心可通过此设备彻底释放配钞员压力，重塑岗位价值，大幅削减人为失误概率，实现提速增效。

　　总之，金融机具行业在双周期叠加效应下，展现出强大发展韧性与潜力。技术更迭与政策调控双轮驱动，推动金融机具国产化进程加速，行业正迈向智能化、标准化，生态建设日益完善。多元包容的支付服务，助力国内外支付无缝对接。未来，金融行业需持续关注政策与技术动态，强化创新与合作，积极应对挑战，把握机遇，为金融数字化转型及经济社会发展提供有力支撑，实现更高质量发展。（金文）

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